«Todo el mundo está alerta»: los prestamistas hipotecarios temen subidas de tipos de interés en Reino Unido | Hipotecas
Aparentemente, la era de las hipotecas súper baratas está llegando a su fin cuando los prestamistas retiran sus ofertas más baratas para un aumento de la tasa base del Banco de Inglaterra. Pero para miles de prestatarios, nunca comenzó. Más de una década después de la crisis financiera, estos propietarios permanecen atrapados pagando tasas de interés muy por encima del promedio y sin poder pasar a un trato más barato.
Con los pronósticos de un aumento de la tasa base antes del final del invierno y un aumento en otros costos de vida, muchos de estos hogares, conocidos como presos hipotecarios, están preocupados sobre cómo pagarán sus facturas mensuales.
“Todo el mundo está extremadamente preocupado por la subida de tipos”, dice Rachel Neale, del grupo de campaña UK Mortgage Prisoners. “Estas personas ya están en problemas. Algunos recurren a los bancos de alimentos, otros se enfrentan a la recuperación. «
Una guerra de precios entre prestamistas significaba que, hasta hace poco, era posible asegurarse durante cinco años a menos del 1% si tenía suficiente capital, cuando la tasa fija promedio a 10 años había caído a solo el 2,36%.
En contraste, aquellos que están atascados en Tasas Variables Estándar (RVS) generalmente pagan una tasa de alrededor del 4,39%. A principios de este año, los parlamentarios votaron en contra de un límite de SVR que habría limitado la cantidad que los prestamistas podrían cobrar a una tasa de dos puntos porcentuales por encima de la tasa base, lo que habría significado una tasa de pago actual del 2,1%.
Se esperaba ampliamente un aumento en la tasa base de 0.1% a 0.25% en diciembre o enero, lo que agregaría alrededor de £ 12 por mes a una hipoteca de £ 150,000. Si la tasa base aumenta al 1% y los SVR de los prestamistas siguen su ejemplo, la factura mensual típica de un préstamo hipotecario para la misma propiedad aumentaría en £ 71.
Muchos inicialmente sacaron sus préstamos hipotecarios de prestamistas que tuvieron que ser rescatados durante la crisis financiera.
Se pensaba que alrededor de 250.000 prestatarios eran presos hipotecarios, pero a principios de este año el regulador de la ciudad, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), dijo que pensaba que esa cifra era una subestimación.
Muchos inicialmente sacaron sus préstamos hipotecarios de prestamistas que tuvieron que ser rescatados durante la crisis financiera, incluidos Northern Rock y Bradford & Bingley, y desde entonces han visto sus hipotecas vendidas a otro proveedor.
La mayoría de los proveedores están «inactivos», lo que significa que no ofrecen nuevas hipotecas para que las personas se cambien. Problemas como el valor neto negativo, una hipoteca con intereses únicamente, pagos atrasados o circunstancias cambiantes han impedido que las personas cambien de prestamista a pesar de las intervenciones de la FCA.
Además de no ofrecer nuevos acuerdos, los prestamistas inactivos suelen cobrar tasas de SVR más altas que los prestamistas tradicionales.
Los clientes hacen fila para retirar sus ahorros de una sucursal de Northern Rock en 2007. Foto: Alessia Pierdomenico / Reuters
Pagar una tasa de interés mucho más alta que la disponible en el mercado abierto no solo es frustrante: afecta al resto de las finanzas de las personas.
“El problema no es solo la hipoteca: la gente no puede ahorrar dinero para las pensiones”, dice Neale. «Cuando van a otro tipo de prestamista, el hecho de que estén con un prestamista inactivo crea una nube oscura sobre ellos – básicamente están con un cobrador de deudas».
Neale y algunos de los otros miembros del grupo han ayudado a más de 100 a renegociar con sus prestamistas el año pasado, incluido un caso en el que un prestatario desesperado pasó de una tasa del 4,79% al 1,55%.
Pero dicen que se necesita hacer más para ayudar al grupo y que el Tesoro los ha defraudado al permitir que los prestamistas compren sus hipotecas sin garantizar el monto que se les cobrará.
Marc Jelfs y su socio se encuentran entre los que no han podido aprovechar los tipos de interés históricamente bajos y están preocupados por lo que pasará con sus pagos cuando el Banco decida actuar.
¿Subirá el Banco de Inglaterra los tipos de interés antes de fin de año? Fotografía: Thomas Krych / SOPA Images / Rex / Shutterstock
Sacaron una hipoteca con Northern Rock en 2004. En ese entonces era posible «autocertificarse», donde, en lugar de proporcionar una prueba de sus ingresos, solo tenía que indicar lo que era en el formulario de solicitud, y, como Marc estaba autónomos, tomaron esa opción.
En noviembre de 2007, estaban listos para pasar a un nuevo acuerdo con el banco cuando se retiró, y luego llegó la crisis crediticia. “Pasamos del 6,5% al 7%. Mi pago mensual fue de £ 1,100 con intereses solamente ”, dice Marc. «Se prolongó durante tres años y me endeudé con mi visa».
La hipoteca de la familia terminó con el banco rescatado y luego vendido a una empresa llamada Cerberus, que compró las hipotecas de los prestamistas en quiebra. A pesar de las garantías de que podrían actualizar a mejores ofertas después de la venta, los prestatarios como Marc se dieron cuenta de que no podían mudarse y se quedaron atascados en el SVR del prestamista.
«Estoy pagando 4,18% ahora, que incluye un 0,25% de descuento porque he sido un buen cliente», dice. “Son 682 libras esterlinas por mes de intereses y nos quedan ocho años en nuestra hipoteca. Después de eso, me quitarán mi casa.
La tasa es variable y está sujeta a cambios a discreción del prestamista, y Marc está preocupado por un aumento en el costo mensual.
La casa costó originalmente £ 110,000 y la familia gastó £ 50,000 en la renovación. Ahora tiene un valor de alrededor de £ 220,000 a £ 230,000, por lo que tienen mucho capital, pero su historial crediticio dañado ha significado hasta ahora que se les ha dicho que ni siquiera se molesten en solicitar un préstamo.
MP Seema Malhotra dijo: «Además del aumento del costo de vida, los titulares de hipotecas se enfrentan a aumentos en sus tasas variables estándar ya altas». Fotografía: Alicia Canter / The Guardian
«Habremos gastado 280.000 libras esterlinas en intereses al final de la hipoteca y todavía debemos 110.000 libras esterlinas», dice. “Mi socio ni siquiera habla de eso. No puede creer que a los 58 años pueda quedarse sin hogar.
La diputada Seema Malhotra, copresidenta del grupo parlamentario de todos los partidos sobre presos hipotecarios, dijo que la FCA y el gobierno deben asegurarse de que los prestatarios puedan acceder a tasas de interés fijas de buen valor para darles certeza sobre los reembolsos.
“Además del aumento del costo de vida, los titulares de hipotecas enfrentan aumentos en sus tasas variables estándar ya altas”, dijo.
A principios de este año, el regulador de la ciudad dijo que revisaría la efectividad de las medidas que ha implementado para facilitar que los prestamistas ofrezcan préstamos a los titulares de hipotecas. Estos han dado a los bancos y sociedades de crédito hipotecario cierta flexibilidad cuando se trata de evaluaciones de asequibilidad.
También examina los datos que tiene sobre el número de titulares de hipotecas y la cantidad que están pagando. Se espera que informe a finales de noviembre.
Un portavoz del Tesoro dijo: “Sabemos que puede ser increíblemente difícil no poder cambiar su hipoteca. Muchos prestatarios ahora podrían encontrar más fácil cambiar a un prestamista activo gracias a los recientes cambios en las reglas de la FCA.
«Trabajaremos con la FCA para revisar la efectividad de estos cambios y determinar si hay otras posibles soluciones que se puedan encontrar para estos prestatarios que sean prácticas y proporcionadas».
Cómo ayuda un prestamista
La empresa inmobiliaria West Brom ofrece un contrato de tasa fija de dos años a partir del 2,19%. Fotografía: Steven May / Alamy
Muchos prestatarios lucharon por cambiar, pero un prestamista tomó presos hipotecarios y los ayudó a obtener una mejor tasa. Jonathan Westhoff, director gerente de la empresa de construcción West Brom, con sede en Midlands, dijo que cuando la FCA introdujo nuevas reglas para activar interruptores, “sabíamos que era lo correcto: c ‘está totalmente alineado con nuestro objetivo’.
Estar atrapado en una hipoteca puede ser más desfavorable financieramente en un mes que en uno con un aumento dramático en las facturas de energía Jonathan Westhoff de la empresa de construcción West Brom
La empresa fue la primera en utilizar pruebas de asequibilidad modificadas y tuvo que adaptar sus sistemas para que los prestatarios no se quedaran varados automáticamente. “Aunque esto está en el punto álgido de la pandemia, mis colegas han resuelto este problema, y luego hemos creado un equipo dedicado que trabaja en los casos de presos hipotecarios, porque cada uno es diferente y debe ser considerado individualmente”, dice. La empresa ha recibido «un flujo constante de solicitudes» de los afectados, pero Westhoff dice que quiere saber más. “Algunos prestatarios han ahorrado hasta £ 1,000 al mes en sus pagos hipotecarios, que es una cantidad increíblemente sustancial, por lo que estamos seguros de que podemos ayudar mucho más”, dice. Inicialmente, pensó que los prestatarios iban a recurrir a prestamistas más grandes, pero Westhoff dice que ese no parece ser el caso, y es necesario hacer más para educar a la gente sobre los pasos que pueden tomar los titulares de hipotecas.
“Nos gustaría estar cerca de la revisión del regulador sobre la asequibilidad de las hipotecas y continuar contribuyendo donde podamos”, dijo. “Hemos visto, por supuesto, la preocupación por la amenaza del aumento de los costos de la energía, pero en algunos casos el impacto de quedar atrapado en una hipoteca puede ser más desfavorable desde el punto de vista financiero en solo un mes. y estos prestatarios tienen que lidiar con ambos.
A partir del 23 de noviembre, la compañía ofrecerá a los titulares de hipotecas un acuerdo de tasa fija a dos años comenzando en 2.19% para tomar prestado hasta el 75% del valor del préstamo, aumentando al 2.59% en préstamos. Al 85% – ambas tasas muy por debajo de la RVS que es probable que paguen. Las ofertas tienen una tarifa de £ 499, pero vienen con una evaluación gratuita y ayuda con los honorarios legales.
Westhoff agrega: “También somos un prestamista mediano, y cuando lanzamos estos productos por primera vez, teníamos claro que no había mucho que podamos hacer debido a nuestro tamaño, y se necesitará una respuesta de toda la industria para poder para ayudar a más prestatarios. Dicho esto, hemos reducido significativamente los pagos mensuales de muchos prestatarios que estaban atrapados en hipotecas, y alentamos a cualquier persona en la misma situación a que se comunique con nosotros. «
westbrom.co.uk/mortgages/mortgage-prisoners
